Receber a notícia de que o financiamento imobiliário foi negado pode gerar frustração, mas isso não significa necessariamente que a compra do imóvel precisa ser adiada por tempo indeterminado.
A negativa de crédito é um sinal de que, naquele momento, as condições apresentadas não atenderam aos critérios de análise da instituição financeira. O próximo passo é descobrir o motivo e verificar quais pontos podem ser ajustados.
Por que um financiamento imobiliário pode ser negado?
A análise de crédito considera informações financeiras e cadastrais do comprador. Entre os pontos que podem interferir estão renda comprovada, compromissos financeiros existentes, histórico de crédito, documentação e as condições da operação.
A CAIXA, por exemplo, informa que realiza análise de crédito antes de definir as condições possíveis para o comprador. A instituição também considera o valor do financiamento, a prestação, o prazo e a documentação apresentada.
Por isso, uma simulação inicial não deve ser confundida com aprovação definitiva.
1. Descubra o motivo da negativa
Antes de procurar outro imóvel ou fazer várias novas propostas, procure entender o que aconteceu.
Verifique com a instituição financeira ou com o correspondente responsável pela operação se a dificuldade está relacionada, por exemplo, à:
- capacidade de pagamento;
- renda comprovada;
- comprometimento da renda;
- histórico ou informações de crédito;
- documentação apresentada;
- composição de renda;
- valor solicitado para financiamento;
- características ou documentação do imóvel.
A análise pode envolver tanto o comprador quanto as condições da operação.
2. Consulte suas informações de crédito
Uma providência importante é verificar se existem dívidas, financiamentos, limites ou outras obrigações registradas em seu nome.
O Banco Central disponibiliza o Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR) pelo Registrato. O relatório apresenta dívidas e compromissos com instituições financeiras, inclusive informações sobre operações em dia ou em atraso e determinados limites de crédito.
Se você encontrar uma informação incorreta, o Banco Central orienta procurar inicialmente a instituição responsável pelo registro para solicitar a correção.
3. Reavalie o valor do imóvel escolhido
Às vezes, o problema não está somente no comprador, mas na relação entre renda, entrada, valor do imóvel e financiamento necessário.
Se o valor que precisa ser financiado ficou acima do que sua capacidade de pagamento permite, uma alternativa é analisar imóveis de menor valor ou aumentar o valor da entrada.
Na CAIXA, por exemplo, a prestação do financiamento habitacional pode chegar a até 30% da renda familiar bruta, conforme as condições informadas pela instituição.
Isso significa que encontrar um imóvel compatível com sua capacidade financeira pode fazer diferença na estrutura da operação.
4. Verifique se é possível compor renda
Dependendo da modalidade e das regras da instituição financeira, pode existir a possibilidade de composição de renda.
A CAIXA informa, por exemplo, que a composição de renda pode ser realizada independentemente de grau de parentesco, casamento ou união estável, observadas as condições aplicáveis à operação.
A possibilidade concreta, porém, precisa ser analisada de acordo com o perfil dos participantes e as regras vigentes do financiamento.
5. Organize novamente a documentação
Documentação incompleta, desatualizada ou incompatível com as informações apresentadas pode dificultar a análise.
Entre os documentos normalmente solicitados estão documento de identificação, CPF, comprovante de renda, comprovante de residência e documentação relacionada ao estado civil. Para utilização do FGTS, podem ser exigidos documentos adicionais.
Por isso, antes de uma nova tentativa, vale conferir cuidadosamente toda a documentação.
6. Confira também a situação do imóvel
O financiamento não depende exclusivamente da aprovação do comprador.
Depois da análise de crédito, a instituição financeira também pode realizar a avaliação do imóvel e analisar sua documentação. A CAIXA descreve etapas distintas para análise do comprador e avaliação do imóvel antes da contratação.
Por isso, mesmo quando o comprador possui capacidade financeira, é importante verificar previamente se o imóvel escolhido está adequado para uma operação de financiamento.
7. Não escolha outro imóvel apenas pelo preço
Se o financiamento foi negado, trocar imediatamente para qualquer imóvel mais barato pode não resolver o problema.
O ideal é analisar o conjunto:
renda + entrada + dívidas + valor do imóvel + valor a financiar + prazo + condições da instituição financeira.
Esse diagnóstico ajuda a evitar novas tentativas sem planejamento.
E se eu já tiver uma casa ou apartamento escolhido?
Nesse caso, antes de desistir da negociação, vale descobrir exatamente em qual etapa ocorreu a dificuldade.
Se a questão estiver relacionada ao comprador, pode ser necessário reorganizar a operação financeira.
Se estiver relacionada ao imóvel, é importante verificar matrícula, documentação e demais exigências da instituição.
Se o problema estiver no valor solicitado, pode ser necessário rever a entrada ou procurar uma propriedade mais compatível com o orçamento.
A Imobiliária Fabrício pode ajudar nessa etapa
Comprar um imóvel financiado não começa apenas quando o banco recebe a documentação.
A escolha do imóvel também precisa considerar o perfil financeiro do comprador.
Na Imobiliária Fabrício Negócios Imobiliários, em Suzano, o atendimento pode ajudar o comprador a encontrar imóveis compatíveis com o que ele procura e com o planejamento da compra, evitando perder tempo visitando propriedades que estejam muito acima do orçamento definido.
Além de apresentar opções de imóveis, o atendimento imobiliário pode ajudar o comprador a entender melhor fatores como valor do imóvel, localização, documentação e condições da negociação.
Para quem teve o financiamento negado, essa etapa de reorganização pode ser especialmente importante.
Financiamento negado não significa necessariamente que você não poderá comprar seu imóvel
Uma negativa deve ser encarada como um ponto de diagnóstico.
Antes de abandonar o projeto da casa própria, procure entender:
- Por que o crédito foi negado?
- Existe alguma pendência cadastral ou financeira?
- A renda comporta o valor pretendido?
- O valor da entrada pode ser aumentado?
- É possível compor renda?
- O imóvel escolhido está adequado para financiamento?
- Existe outro imóvel que se encaixe melhor no seu orçamento?
Com essas respostas, fica mais fácil definir os próximos passos.
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Fontes pesquisadas
- CAIXA — Financiamento de imóveis
- CAIXA — Aquisição de imóvel novo
- CAIXA — Aquisição de imóvel usado
- CAIXA — Perguntas frequentes sobre financiamento habitacional
- Banco Central do Brasil — Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR)
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